Ипотечные каникулы: как оформить отсрочку платежей по кредиту в 2025 году

Что такое ипотечные каникулы и зачем они нужны

Ипотечные каникулы - это законная возможность временно приостановить или снизить ежемесячные платежи по ипотеке, если вы потеряли работу, заболели, ухаживаете за тяжелобольным родственником или попали в другую тяжелую жизненную ситуацию. Это не льгота, не подарок от банка, а ваше право, закрепленное законом с 2019 года. Главное преимущество: во время каникул не начисляются штрафы, пени или дополнительные проценты, а ваша кредитная история остается чистой.

Многие думают, что каникулы - это про то, чтобы вообще ничего не платить. На самом деле, это не отмена долга, а его перераспределение. Банк не теряет деньги - просто срок кредита продлевается, а сумма переплаты растет. Но это лучше, чем просрочка, которая может привести к потере квартиры.

Кто имеет право на ипотечные каникулы

Не каждый заемщик может воспользоваться этим механизмом. Есть строгие условия. Во-первых, ипотека должна быть оформлена на жилье, которое является вашим единственным местом жительства. Исключение - если вы попали в чрезвычайную ситуацию: пожар, наводнение, террористический акт. Тогда даже вторая квартира не помешает.

Во-вторых, сумма кредита не должна превышать 15 миллионов рублей. Некоторые банки, например ВТБ, сами устанавливают лимит в 20 млн, но по закону 15 млн - это верхняя граница. Если вы взяли ипотеку на загородный дом за 18 млн, каникулы по нему не положены - даже если вы потеряли работу.

В-третьих, с момента получения кредита должно пройти не менее шести месяцев. Банки не дают каникулы сразу после выдачи ипотеки - это защита от мошенников, которые хотят взять кредит и сразу уйти в отсрочку.

И главное: вы можете воспользоваться каникулами только один раз за весь срок действия одного кредитного договора. Но если вы рефинансировали ипотеку в другом банке - это считается новым кредитом. И вы снова имеете право на каникулы.

Какие ситуации считаются тяжелыми

Закон четко перечисляет причины, по которым можно получить отсрочку:

• Потеря работы (увольнение по сокращению, ликвидации компании, не продлен договор)
• Продолжительная болезнь, подтвержденная больничным листом на 30 дней и более
• Необходимость ухаживать за тяжелобольным членом семьи (супруг, ребенок, родитель)
• Потеря кормильца
• Чрезвычайные ситуации: пожар, стихийное бедствие, террористический акт

Важно: просто «не хватает денег» - это не основание. Вы должны доказать, что доход снизился из-за объективных причин. Банк проверяет: ваш средний доход за последние 12 месяцев и ваш доход за два месяца до подачи заявления. Если он упал на 30% и больше - вы подходите.

Какие формы каникул бывают

Вы не просто «пропускаете» платеж. Вы выбираете, как именно будет выглядеть отсрочка:

1. Полная отсрочка - вы не платите ничего в течение выбранного срока. Банк не начисляет проценты, но срок кредита увеличивается.
2. Частичная отсрочка - вы платите только проценты, а основной долг откладывается. Это дешевле, чем полная отсрочка, но требует большего финансового усилия.

Вы сами решаете, на какой срок вам нужно передышка - от одного до шести месяцев. Важно: продлить срок нельзя. Если вы выбрали три месяца, но через два поняли, что не справляетесь - придется платить. А если через два месяца вы нашли работу - можно досрочно завершить каникулы, просто написав заявление.

Как оформить каникулы: пошаговая инструкция

Процедура простая, но требует внимания к деталям. Всего пять шагов.

1. Подготовьте заявление. Форма есть на сайте вашего банка. Заявление подписывают все заемщики по кредиту - даже если вы брали ипотеку с супругом, он тоже должен подписать. Не забудьте указать, какой тип каникул вы выбираете - полный или частичный, и на какой срок.
2. Соберите документы. Вам понадобится:
   • Паспорт и ИНН
   • Договор ипотеки
   • Выписка из ЕГРН о праве собственности на квартиру
   • Документ, подтверждающий трудную ситуацию: справка из ЦЗН (если потеряли работу), больничный, справка о смерти кормильца, акт о чрезвычайной ситуации
   • Справка 2-НДФЛ за последние 12 месяцев и за последние два месяца
3. Подайте заявление. Можно сделать это лично в офисе банка, по почте с уведомлением, или через личный кабинет, если банк это позволяет. Сбербанк, например, принимает заявки через мобильное приложение. Главное - сохранить подтверждение отправки.
4. Ждите решения. Банк обязан ответить в течение пяти рабочих дней. Если не ответил за десять дней - каникулы автоматически одобрены. Это прямое требование закона.
5. Получите новый график платежей. После одобрения банк пришлет вам обновленный график. Там будет указано, на сколько продлен срок кредита и как изменится сумма будущих платежей. Проверьте его внимательно - ошибки бывают.

Что делать, если банк отказал

Отказы бывают. По данным Ассоциации российских банков, до 25% заявок получают отказ - чаще всего из-за неполного пакета документов или неверного заполнения заявления. Если вы уверены, что все сделали правильно, а банк отказал - не сдавайтесь.

Варианты действий:

• Запросите письменное объяснение причины отказа. Банк обязан дать его в течение трех дней.
• Если причина - недостаток документов, додайте их и подайте заявление заново.
• Если отказ необоснованный - обращайтесь в Банк России с жалобой. Они проверяют банки и часто заставляют их пересмотреть решение.
• Если ничего не помогает - подавайте иск в суд. По статистике Верховного суда, в 68% случаев суды встают на сторону заемщика, если доказано наличие трудной ситуации и соблюдены процедуры.

Что изменилось в 2025 году

В 2025 году ничего не отменили. Закон №353-ФЗ действует, и до 31 декабря 2025 года вы можете подавать заявления. Но есть важные изменения:

• С 15 февраля 2024 года ЦБ уточнил, как считать падение дохода: теперь сравниваются два месяца до подачи заявления со средним за последние 12. Падение должно быть не меньше 30%.
• Если вы уже брали каникулы в 2020 году во время пандемии - это не мешает получить их сейчас. Это был другой закон, другой кредитный период. Считается отдельно.
• Законопроект о продлении каникул до 12 месяцев для семей с детьми и пенсионеров пока не принят. Но его обсуждают. Следите за новостями.

Каникулы vs рефинансирование vs реструктуризация

Многие путают каникулы с другими способами облегчить кредит. Вот как они отличаются:

Если вам нужна краткая передышка - каникулы. Если хотите навсегда снизить платеж - рефинансирование. Если вы в долгах уже давно - реструктуризация. Но каникулы - самый быстрый и безопасный способ не потерять квартиру.

Сколько людей пользуются каникулами

В 2020 году, во время пандемии, почти 130 тысяч человек воспользовались каникулами - это был пик. В 2024 году - 28 700 человек. В 2025 году ожидается рост на 25-30% из-за экономической нестабильности. Основные причины сейчас - потеря работы (58%), болезнь (22%) и уход за больными (12%).

Самое интересное: 72% всех каникул с 2019 года пришлись на 2020 год. То есть сейчас люди не боятся подавать заявления - знают, что это их право. И банки не могут отказать без веских причин.

Что будет, если не оформить каникулы

Если вы не платите, а не оформили каникулы - это просрочка. Пени начнут начисляться. Банк может передать долг коллекторам. Через год-два - суд, арест имущества, и, в худшем случае, продажа квартиры на аукционе. Судебная практика показывает: если вы не обращались за помощью, а просто перестали платить - шансы сохранить жилье стремятся к нулю.

Каникулы - это не про то, чтобы не платить. Это про то, чтобы платить правильно, когда ситуация позволяет. И это работает.