Семейная ипотека: как получить льготу, условия и что важно знать в 2025 году

Семейная ипотека — это льготная ипотека, государственная программа, которая снижает ставку по кредиту для семей с детьми. Также известна как ипотека с господдержкой, она позволяет покупать жильё по ставке от 6% вместо 18-20%. Это не субсидия, а снижение переплаты — вы платите меньше каждый месяц, но сумма кредита остаётся той же. Программа работает с 2020 года и до сих пор актуальна в 2025-м, особенно если у вас второй или последующий ребёнок, рождённый после 1 января 2018 года.

Чтобы попасть под программу, нужно не только иметь детей, но и выбрать подходящий тип жилья: новостройку или вторичку, но только у застройщика, включённого в реестр. Материнский капитал, деньги, которые государство выделяет семьям после рождения второго ребёнка. Также известна как семейный капитал, она может быть использована как первоначальный взнос — это не обязательно, но помогает снизить долг. А если вы уже оформили ипотеку по обычной ставке, можно перекредитоваться под семейную программу — многие банки это делают без дополнительных комиссий.

Важно: программа не распространяется на покупку земли без дома, дач, таунхаусов вне новостроек или квартир у частных лиц, если они не продают через застройщика. Также не подойдёт, если вы уже использовали другую ипотечную льготу — например, «Дальневосточную ипотеку». Семейная ипотека — это отдельная линия поддержки, и её нельзя совмещать с другими госпрограммами по жилью. Проверить, входит ли застройщик в реестр, можно на сайте Дом.РФ — там же и подаётся заявление. Никаких посредников, никаких «услуг за деньги» — всё бесплатно.

Если у вас трое и больше детей, ставка может быть ещё ниже — до 5% в некоторых регионах. А если вы живёте в Дальневосточном федеральном округе, есть дополнительные условия: можно взять ипотеку даже на вторичку, если она не старше 20 лет. В других регионах — только новостройки. Уточняйте в банке: в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке и других участниках программы условия немного отличаются, но суть одна — снизить платеж.

Не забывайте про налоговый вычет: если вы купили квартиру по семейной ипотеке, вы всё равно можете вернуть 13% от суммы процентов и стоимости жилья — это не отменяется. То есть вы получаете и льготную ставку, и возврат НДФЛ. Многие семьи думают, что это взаимоисключающие вещи — но это не так. В 2025 году правила остались без изменений: вычет можно получить даже если ставка 6%.

Всё, что вам нужно — это паспорта, свидетельства о рождении детей, договор купли-продажи, справка о доходах и заявление. Никаких сложных справок, никаких проверок на «достаточность доходов» сверх стандартных. Главное — не опоздать с подачей: заявление подаётся до подписания кредитного договора. Если вы уже купили квартиру, но не успели оформить льготу — шанс упущен. Но если вы ещё не подписали договор — есть время.

В списке ниже — реальные инструкции, которые помогут вам не только получить ипотеку, но и не попасть на подводные камни: как проверить застройщика, как правильно подать документы, как использовать материнский капитал без ошибок, и что делать, если банк отказывает. Всё это проверено на практике, без теории — только то, что работает в 2025 году.