Ипотека с господдержкой: как получить льготу, какие условия и на что можно потратить

Ипотека с господдержкой — это льготная ипотека, когда государство частично компенсирует процентную ставку по кредиту, чтобы сделать жильё доступнее. Также известна как господдержка ипотеки, она работает не как субсидия на покупку, а как снижение переплаты — вы платите меньше в месяц, а разница идёт от государства банку. Это не подарок, а инструмент: вы всё равно берёте кредит, но под более низкий процент — например, 7% вместо 18%.

Чтобы получить такую ипотеку, нужно подойти под несколько условий. Во-первых, вы покупаете новостройку, жильё, которое только что сдали или строится под контролем застройщика. Также известна как первичный рынок, она не подходит для вторички, если только это не программа для семей с детьми. Во-вторых, вы не можете быть собственником другой квартиры — исключение делается только для семей с детьми, которые уже живут в аварийном жилье. В-третьих, возраст заемщика — от 21 до 75 лет, а доход должен быть стабильным: банк проверит справку 2-НДФЛ или выписку с карты.

Сейчас (2025 год) господдержка работает в трёх основных направлениях: для семей с детьми, для молодых специалистов и для тех, кто покупает жильё в регионах. Если у вас двое или трое детей — вы можете получить ставку от 3,5% до 6% на 10–15 лет. Для молодых семей (до 35 лет) — до 8%. В регионах — до 7% на квартиры в городах с населением до 500 тысяч. Главное — не перепутать: материнский капитал, средства, которые государство даёт семьям после рождения второго ребёнка. Также известна как семейный капитал, она может быть использована как первоначальный взнос или для досрочного погашения, но не как замена льготной ставке. То есть вы можете совместить: взять ипотеку с господдержкой и сразу погасить часть долга маткапиталом — это законно и часто делают.

Сколько можно сэкономить? Допустим, вы берёте 5 миллионов рублей на 20 лет. Без льготы — переплата около 10,5 млн. С господдержкой на 7% — переплата 4,8 млн. Разница — почти 6 миллионов. Это не миф — это цифры из реальных расчётов банков. Главное — подать заявку до того, как программа изменится: в 2025 году могут сократить список регионов или повысить возрастной порог.

В списке ниже — реальные инструкции, которые помогут не потерять деньги при оформлении. Вы найдёте, как правильно подать документы, какие ошибки ловят банки, как проверить застройщика, чтобы не остаться без квартиры, и как использовать материнский капитал вместе с господдержкой — без отказов и задержек.