Кредитные каникулы: что это, кто может получить и как не попасть в ловушку

Кредитные каникулы — это отсрочка платежа по кредиту, временное приостановление обязательств по выплате основного долга или процентов, предусмотренное законом для граждан в трудной жизненной ситуации. Также известны как временная реструктуризация долга, они не отменяют долг, но дают дыхание, когда зарплата пропала, болеет ребенок или уволили без предупреждения. Это не про то, чтобы не платить вообще — это про то, чтобы не попасть в просрочку, штрафы и суды, когда вы не виноваты.

Право на ипотечные каникулы, специальный вид отсрочки для заемщиков, взявших кредит на жильё появилось ещё в 2020 году, но многие до сих пор не знают, как им воспользоваться. Например, если вы потеряли работу, ваша зарплата снизилась на 30% и более, или вы стали инвалидом — вы имеете право подать заявление. Банк обязан рассмотреть его в течение 10 дней. При этом каникулы могут продлиться до 6 месяцев, а проценты за этот период не начисляются на основной долг — только на оставшуюся сумму. Это работает и с автокредитами, и с потребительскими займами, если банк сам предлагает такую программу.

Но есть подвох. Не все банки добросовестно исполняют закон. Некоторые предлагают «каникулы» с условием, что вы переплачиваете потом — проценты прибавляют к концу срока, а ежемесячные платежи растут. Другие требуют справки о доходах за последние три месяца, хотя по закону достаточно только заявления и подтверждения изменения обстоятельств. Не подписывайте ничего, не прочитав договор до конца. Помните: вы не обязаны соглашаться на любые условия — только на те, что соответствуют ФЗ-411.

Если вы уже в просрочке — не паникуйте. Кредитные каникулы можно оформить даже после пропущенного платежа, если вы подаете заявление до того, как банк подаст в суд. И да — это не значит, что вы перестаёте платить вообще. Вы всё равно должны платить проценты, если это прописано в вашем договоре. Но основной долг — да, его можно отложить. Это спасает от порчи кредитной истории, от ареста имущества и от давления коллекторов.

Что ещё важно: каникулы не даются автоматически. Нужно написать заявление, приложить документы — справку о потере работы, больничный, решение суда о снижении алиментов. И делать это нужно вовремя. Не ждите, пока вам перезвонят из банка. Звоните сами, пишите в личный кабинет, идите в офис. Если вам говорят «такого нет» — требуйте ссылку на внутренний приказ. Если не найдут — обращайтесь в ЦБ или Роспотребнадзор. Вы не одиноки — тысячи людей уже прошли через это и вышли с чистой историей.

В подборке ниже — реальные истории, как люди получали каникулы, какие ошибки совершали, как правильно писать заявление и что делать, если банк отказывает. Здесь нет теории — только то, что работает на практике. Если вы сейчас думаете: «А мне это не грозит» — подождите. Экономика меняется быстро. Лучше знать, как защитить себя, чем потом разбираться с долгами.