Как закрыть ипотеку: пошагово, без переплат и сэкономить на налогах

Когда вы закрываете ипотеку, полное погашение кредита на жильё с прекращением обязательств перед банком. Также известно как досрочное погашение ипотеки, это не просто перевод денег — это стратегическое решение, которое может сэкономить вам сотни тысяч рублей. Многие думают, что чем быстрее закроешь ипотеку, тем лучше. Но это не всегда так. Если вы платите по графику и получаете налоговый вычет, преждевременное погашение может лишить вас права на возврат 13% до 2,6 млн рублей. В 2025 году правила вычета не изменились: вы можете вернуть налог только за те годы, когда реально платили проценты по кредиту. Закрыть ипотеку — значит не просто снять обременение с квартиры, а правильно завершить финансовую историю.

Чтобы закрыть ипотеку без потерь, нужно понимать три ключевых элемента: досрочное погашение, добровольное уменьшение суммы долга до полного закрытия кредита, налоговый вычет, возврат 13% от потраченных на жильё денег, включая проценты по ипотеке и выписка из ЕГРН, официальный документ, подтверждающий снятие обременения после погашения кредита. Первое — когда платить? Если ваша ставка выше 10%, досрочное погашение всегда выгоднее, чем инвестировать в низкодоходные накопления. Если ставка ниже 7%, а вы ещё не получили полный налоговый вычет — лучше платить по графику. Второе — как оформить? Всё делается через личный кабинет банка или в офисе. Укажите: «полное досрочное погашение». Не пишите «частичное», если хотите закрыть кредит. Третье — что делать после? Банк выдаст вам справку о полном погашении. С ней идёте в Росреестр — там снимут залог с квартиры. Без этого вы всё ещё формально «в ипотеке» даже если деньги уже отдали.

Если вы купили квартиру в 2024 или 2025 году и ещё не подавали заявление на вычет — не ждите. Даже если ипотека не закрыта, вы уже можете подать декларацию 3-НДФЛ и получить деньги за прошлые годы. Налоговая вернёт вам до 390 тысяч рублей — это 13% от 3 млн рублей (лимит по основному долгу) плюс до 390 тысяч за проценты. Многие пропускают этот момент и теряют деньги. А если вы закрыли ипотеку в 2024 году — вы можете подать заявление за 2021, 2022, 2023 и 2024 годы сразу. Главное — сохраняйте все платежки, выписки из банка и договор. Всё это нужно будет приложить к декларации. И не забудьте: если вы продали квартиру, но не закрыли ипотеку — налог с продажи считается с полной суммы, без вычета по кредиту. Закрыть ипотеку — это не только освободить жильё от обременения, но и открыть дверь к возврату налогов, снижению рисков и чистой сделке.

В этом разделе вы найдёте пошаговые инструкции, как закрыть ипотеку без лишних платежей, как правильно подать документы на налоговый вычет, как проверить, что залог снят в Росреестре, и какие ошибки чаще всего делают заемщики. Здесь — только проверенные практики, основанные на реальных сделках 2023–2025 годов. Никаких теорий. Только то, что работает.